今年1月1日起，上海启动试点个人医保卡账户余额购买相关商业健康保险。记者跟踪试点进展情况获悉，截至4月底，上海市场个账产品累计承保46041单，其中重疾险产品购买占比超过七成，医保账户累计扣款2303.88万元。
60岁以下参保职工占99%
2017年1月1日起至2021年12月31日，上海市基本医疗保险参保人员的医保卡有了新用途：参保人可自愿使用医保卡个人账户的历年结余资金购买商业医疗保险专属产品。该试点一经确认后，社会关注度极高。
目前，试点中的两款产品为住院和重疾。“住院自费费用补偿医疗保险”对住院医疗费用的自费部分进行赔付，最高年赔付10万元，累计赔付不超过20万元；“重大疾病保险”对45种疾病进行一次性赔付，分10万元和20万元两档。
由于该政策在政策设计、保险产品开发等方面都考虑到了参保职工的实际需求，今年年初推出后至今5月，总体得到了广大参保职工的肯定。
记者获得的最新数据显示，截至2017年4月28日零时，上海市场个账产品累计承保46041单，总保费2330万元。其中，重疾33566单，住院12475单，前者占比超过七成；保费分别为1655万元和675万元。医保账户累计扣款金额为2303.88万元。
从首批具有承办资格的5家保险公司来看，平安养老、太保人寿、国寿保险依次位列前三。截至28日，平安养老出单数29500单，保费1470万元，占整个上海市场份额达63.1%。太保与国寿的保费占比分别为17.2%和13.7%。
值得一提的是，购买职工的年龄段分布特征鲜明：超过99%的保险购买人是60周岁以下的参保职工，其中又以26-45周岁这一年龄段占绝对主力。
以目前市场份额最高的平安养老为例，其购买人中26-45周岁的占比达到89.32%。此外，16-20周岁仅占0.09%，51-75周岁占比总和为3.44%。购买男女比例则较为接近，分别为53.82%和46.18%。
投保理赔微信可完成
对于该试点实行5个月来的进展和基本情况，平安养老保险股份有限公司上海分公司副总经理姚强向记者做了详细介绍。
首先在购买方式和后期理赔上，姚强表示，此两款产品的一大特征就是充分运用网络科技手段。
据他介绍，购买普通保险产品时，市民一般需要填写一堆纸质保单交由业务人员，再由保险公司安排体检等一整套流程。而个账两款产品的购买就十分便捷，其购买申请、健康告知等都仅需线上填写，“我们把填写信息传导到医保中心，获得反馈通过后，直接就从市民医保卡里记账，保单便直接生效了。”
理赔也同样力求简便。市民通过客户端选择“理赔申请”，按提示将病例、诊断材料、出院小结等材料拍照上传后，保险公司就后接受后续一切流程，“不用去柜台不用去线下递交任何材料。每个过程都会短信通知客户。”他说。
目前，医保卡余额购买商业险可通过三种途径购买及理赔：保险行业微信公共平台E保无忧、5家保险公司的官方App，或至现场办理。现场投保时需出示的证件为社保卡、身份证、银行卡，花费时间在10分钟左右。
惠民产品如何低成本推广
作为实质性“惠民工程”，此次上海推行个人医保卡购买健康险的目的在于更好地完善多层次医疗保障体系，减轻参保职工的自费医疗费负担。
记者此前做过对比发现，以重疾险为例，一名40周岁女性，投保保额10万的情况下，普通消费型的保费约为1092元/年，而医保个人账户重疾险的保费仅为345元/年。
坚持价格惠民的前提下，这对保险公司如何兼顾宣传推广和成本控制带来了挑战。
“监管部门要求各家保险公司严格控制销售成本，减少成本投入，”姚强坦言，尽管有政策支持又能由医保卡购买，可保险产品仍然要通过宣传手段和销售队伍来带动，这给产品推广带来了两难。
“如果说花很多费用在销售、宣传上，那就无法成为惠民产品，由此产生的尴尬就包括销售队伍在个账产品上的推广动力不那么足。而保险公司若大量投入广告宣传，提高佣金促动销售人员，那肯定会带来成本的上升而最终体现到产品价格上。”
他表示，目前，绝大部分市民还是通过官方宣传和政府公告等方式获悉此两款产品的信息。而如何在兼顾成本的情况下，把产品信息准确传达至上海1400万参保职工，这是保险公司目前最大的难题。
保险公司始推增值服务
记者获悉，沪上相关保险公司正在积极尝试一些低成本宣传方式，诸如通过企业端宣讲等模式以达到产品宣传覆盖面更精更广。与此同时，一些保险公司也开始提供增值服务来进一步提高产品销量。
记者从太平洋寿险上海分公司获悉，其针对个账产品客户推出了“投保状态自助查询”和“专属增值服务”两大新功能。此专属增值服务包括重疾治疗服务和在线中医保健预防体系检测两大板块。
如重疾病种在保险责任内，保险公司将为客户提供专家预约、二次诊疗、重疾绿色通道服务各一次的重疾治疗服务。其中，“专家预约”指如初步诊断为可疑重疾，将协助客户预约公立三甲医院副主任医师以上级别专家，进一步检查诊断。
而平安养老方面表示，也将依托于集团资源，通过政府指导及市场调研，逐步推出以“健康管理”为核心的增值服务，预计包括在线医生问诊、慢病管理、健康咨询、就诊安排等。“总体来说，眼下市民对两款产品有着比较持续的购买热情。随着时间延长，购买的人会越来越多。”姚强表示，在一段时间的观察和评估后，相关部门单位会就如何优化产品、调整定价等做进一步探讨。（劳动报）
